For deg som vurderer å kjøpe ny bolig, eller bli boligeier for første gang, ta en titt på hva du bør reflektere rundt før du tar steget fullt ut.
Oppfyller du kravene?
Finanstilsynet krever at 15 % av boliglånet skal dekkes med egenkapital. For et boliglån på 2.000.000 må du med andre ord ha 300.000 selv. Det er utgangspunktet, men det finnes unntak. Bankene har fleksibilitet til å gi 10 % av nye lån utenfor kravene i hvert kvartal (8 % i Oslo). Kan du ta sikkerhet i annen eiendom, eller har du foreldre som kan bidra – eller være kausjonister? Det bankene er opptatt av, er at de skal ha sikkerhet for pengene de låner ut.
Fra og med 2017 kom det også ett nytt krav om at det samlede lånet ditt ikke kan overstige fem ganger brutto inntekten din. Dette er for å sikre at du har mulighet til å betale ned lånet. Du må også være klar over at du ikke kan få avdragsfrihet på lånet ditt hvis det samlede lånet er over 60 % av boligens verdi, og skal du kjøpe sekundærbolig (bolig nummer to, tre osv.) i Oslo trenger du 40 % egenkapital for å få lån.
Finn ut hvordan du kan gi bankene den tryggheten FØR du går i gang med visninger og budrunder. Ethvert bud er bindende, og finansieringsforbehold aksepteres sjelden, så vær sikker på at du har finansiering på plass før du legger inn bud.
Eie eller leie?
Skal du egentlig kjøpe – eller bør du leie? Det er fordeler og ulemper med begge alternativer. Hvilke som veier tyngst for deg bør du ha tenkt nøye gjennom. Verdiøkning, stabilitet og skattefradrag på boliglånet er noen av fordelene med å eie. At du kan bli rammet av prisfall, renteøkning og selv må stå for vedlikehold og vedlikeholdskostnader, er blant ulempene.
Leier du, har du færre forpliktelser og kan når som helst si opp og flytte. Du vil heller ikke oppleve store prisendringer. Samtidig er det penger ut av vinduet, i motsetning til å eie hvor avdragene du betaler på lånet er penger rett på sparekonto i et stigende marked. Du kan risikere å bli sagt opp fordi huseier har andre planer – og du har mindre råderett over hjemmet ditt.
Hva er tidsperspektivet?
Vil du bo der i fire år eller mer? Da trenger du ikke prøve å beregne tidspunkt for kjøpet. Sesongvariasjoner spiller ikke noen rolle i det lange løp. Bruk heller tid på å finne den rette boligen, fremfor det rette tidspunktet. Finn hjemmet ditt hvor du skal leve og trives under studier, eller rekkehuset hvor du skal skape fremtiden og se barna vokse opp, eller kanskje den vedlikeholdsfrie leiligheten som gjør alderdommen enklere.
Har du ikke planer om å bo der mer enn et par år, vurder om du skal leie. Husk å søke råd hos en fagmann som kjenner markedet. Noen ganger kan det være svært lønnsomt å eie bolig på kort sikt også, men da er det viktig at du får gode råd fra en som kjenner markedet. Det er mange som har angret på at de har betalt mange tusen kroner per måned under studier i leie for en hybel, mens studievenner har kjøpt leilighet. Kanskje leide de ut et ekstra rom til en studievenn, og ved salg etter endte studier, sitter de igjen med en liten formue som er god egenkapital når de skal investere i sin neste bolig.
Hva skjer om renta øker?
Én ting er kostnaden med renter og avdrag slik det ser ut nå, men hva om renta blir dobbelt eller trippelt så høy? Vil du fortsatt klare deg, eller må du leve på nudler og kaldt vann for å få det til å gå rundt? Renteøkning kan skje, og du bør ha tatt det med i beregningen. Banken skal hjelpe deg med det, men du kjenner ditt forbruk best og er den som må avgjøre hvor smertegrensen går. Det er ingen god følelse å leve i frykt for at noen prosentpoeng i renteøkning skal bikke lasset.
Kjøpe alene eller sammen med noen?
Kjøper du alene, er det enkelt. Én økonomi, én persons meninger. Kjøper du med kjæreste, venner eller familie, har du fordelen av at budsjettet blir høyere – men det er også noen hensyn å ta. Hva om samboerskapet ikke fungerer? Tenk om den ene vil selge før den andre? Og hva skjer om en ikke betaler sin andel? Sørg for å ha kontrakter som dokumenterer hvordan dere vil løse slike uenigheter. Ikke gjør tabben å anta at dere sikkert blir enige når konflikten først har oppstått.
Det kan lønne seg å søke råd hos en fagmann før du kjøper.
Kontakt oss gjerne, det er gratis.
Har du allerede en bolig, og lurer på hva den er verdt?
Få en uforpliktende verdivurdering!
Lurer du på hvor mye du kan få låne?
Få et finansieringsbevis her!
